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      “煙草貸”的發展問題及途徑
      發布時間:2020-12-23

        摘    要: “煙商貸”是金融機構面向煙草零售客戶定制的專屬融資產品,對解決零售客戶融資難、融資貴發揮了重要作用。本文對“煙商貸”的定義進行了分析,對市面上“煙商貸”的種類及特點進行了全面總結,同時對未來發展路徑進行了探究。

        關鍵詞: 煙草; 煙商貸; 發展; 路徑;

        引言

        煙草行業目前有500多萬零售客戶,它向上連接工商企業,向下服務消費者,在煙草全產業鏈體系占據十分重要的位置。一直以來,幫助廣大零售客戶解決經營困難,提高其盈利水平是煙草行業的重要使命。近年來,借助國家普惠金融政策紅利,在煙草商業企業大力支持下,各類金融機構順勢而為,紛紛推出針對煙草零售商戶的信用貸款產品,行業俗稱“煙商貸”,對解決廣大零售客戶融資難、融資貴等問題發揮了重要作用。

        “煙商貸”的定義

        “煙商貸”,是指金融機構面向煙草零售商戶定制的專屬融資產品,用于解決煙草零售客戶經營過程中的正常合法的資金需求。申請“煙商貸”,一般要求零售客戶提供有效的煙草專賣零售許可證,并且持證經營一般不低于1年。“煙商貸”本質上是個人信用貸款,但相比一般的個人信用貸款具有“免擔保、免抵押、利率低、手續簡、額度高”等優點,貸款額度最高可達50萬元。

        “煙商貸”主要種類及特點

        目前,各類金融機構推出的“煙商貸”產品各具特色,也各有優勢,大致有如下3種:

        (一)香悅貸

        “香悅貸”是云南紅塔銀行為煙草零售商戶量身定制的信用貸款產品,無須任何抵押擔保,按日計息,隨借隨還,額度最高可達20萬元,每日貸款利率可低至萬分之1.44。不足之處是該產品地域性強,貸款對象主要局限于云南省內零售商戶,在全國知名度不高。
       

      “煙草貸”的發展問題及途徑
       

        (二)煙草貸

        代表產品是云聯金服旗下“煙草貸”。云聯金服全稱是網新新云金融信息服務(浙江)有限公司,是以服務煙草零售商戶為特色的普惠金融科技企業。值得注意的是,它是中煙新商盟電子商務有限公司獨家金融服務商,主打產品即是“煙草貸”。“煙草貸”無須擔保、無須抵押、手續簡便、貸款額高,最高貸款額度50萬元,最低月息0.69%。據云聯金服官網介紹,截至2019年4月,“煙草貸”已幫助數萬名零售商戶解決了資金周轉問題。不足之處是貸款利率較其他同類產品偏高。

        (三)煙商貸

        近年來,不少國有股份銀行紛紛推出針對優質煙草零售商戶的信用貸款產品,并且為突出煙草專屬特色,其產品通常命名為“煙商貸”。對大多數銀行而言,擁有百萬級體量的煙草零售商戶,潛在的優質客戶數量可觀,自然成為各家銀行重點圍獵對象。推出“煙商貸”的代表銀行主要有郵儲銀行、中信銀行、農業銀行等。

        郵儲銀行“煙商貸”(也叫“煙草貸”)推出時間較早,早在2014年就在廣西貴陽市成功開辦同業首款“煙商貸”。該款產品要求零售客戶持證經營2年以上(含2年),最高貸款額度達50萬元,其中30萬元以內為信用貸款。

        中信銀行“煙商貸”自2016年正式推出,陸續在沈陽、天津、重慶、青島、哈爾濱、南寧等地落地,累計貸款金額超過40億元。該款產品定向用于訂煙,最大優勢是可享受20-50天免息期,貸款額度為近一年平均單次訂煙量的兩倍金額,憑身份證、煙草專賣許可證、工商營業執照即可申請。

        農業銀行“煙商貸”已在湖南、江蘇、山西等省成功開辦,該款產品根據零售客戶煙草訂煙流水核定貸款額度,最高可貸50萬元,用途靈活,不僅可以用于訂煙支出,也可以用于日常經營周轉,并且貸款利率低,較同業產品有顯著優勢。

        “煙草貸”發展過程中的問題

        (一)變相違規收費

        煙草貸的利率相對很低,但是目前存在一些違規收費的情況,讓企業融資成本明顯增加。例如一些金融機構的貸款申請業務中,憑空出現了“推薦碼”這一梗阻。需要貸款的企業,必須從第三方機構獲得所謂的推薦碼,否則貸款申請不能進入審核階段。推薦碼并非是免費的,而是借款需要向第三方繳納貸款審批額度的1%-1.5%作為服務費用。或者三方平臺要求借款客戶是以取得代理資格的方式獲得貸款,企業必須繳納一定的費用成為名義上的代理,同樣是違規收費的行為。

        (二)資金流向問題

        煙草貸在最初設計時,針對供應鏈構建了閉環,貸款資金必須要專款專用,通過資金托收的方式直接進入上游品牌的賬戶。但是在目前的實際運作過程中,專款專用的閉環管理逐漸失控,很難有效地控制資金的流向。在最初,煙草貸都是線下操作,隨后走向線上自助交易,破壞了原本的閉環,也是對導致上述“推薦碼”等亂收費的原因。一些銀行將煙草貸的資金下放后,客戶提現只需要掃臉這個步驟。一定程度上,目前煙草貸的半小時出額度、隨借隨還等情況,也都反映了目前煙草貸資金流向失控的問題。

        (三)門檻過低

        目前煙草貸的門檻很低,雖然能夠普惠大眾,但是低門檻也會帶來共債的風險,會導致借款人以卡養卡、以貸還貸、拆東墻補西墻,增加了共債風險。目前金融機構對客戶的要求很低,除了需要持有煙草專賣證、營業時間滿一年之外,只需要流水大于1萬元,以及流水中斷不能超過30天等等,就能獲得較高的額度由于低門檻增加了整個系統的脆弱性,也增加了系統內的負債,導致不穩定性增加。

        (四)利率在走高

        煙草貸的初衷在于普惠整個煙草行業,但是隨著煙草貸的發展,有大量的機構進入,導致逐利主體的泛濫,逐漸抬高了煙草貸的利率。目前,國有銀行在煙草貸上的年化利率一般在4%-5%之間,而對于股份制銀行、城商行的年化利率在9-18%之間;對于一些已消費貸為代表的公司,年化利率已經達到20%左右。利率逐漸走高的情況下,不利于煙草貸對整個行業發展的促進,甚至會造成煙草行業的從業者負債過多,限制煙草行業的發展。

        “煙商貸”發展路徑

        可以預見,隨著普惠金融深入發展,“煙商貸”有望成為個人金融服務極具發展潛力的場景之一。未來,煙草商業企業和金融機構以“煙商貸”為紐帶,加強互聯互通,合力為卷煙零售客戶提供更多增值服務。

        (一)加強對客戶的挖掘

        首先,卷煙零售客戶應多方面了解“煙商貸”產品信息,結合產品特點及自身需求,確定意向產品,一旦有融資需求,即可快速申請辦理,以便高效解決自身資金周轉問題。一般來說,各類“煙商貸”產品辦理手續簡便,融資利率普遍不高,對廣大零售客戶是有吸引力的。其次,金融機構應借助煙草商業企業各種宣傳渠道,積極宣傳推廣“煙商貸”。在產品營銷上突出產品優勢,有針對性挖掘潛在客戶,滿足不同層次客戶的融資需求。

        (二)加強與金融機構的合作

        煙草商業企業應與金融機構通力合作,在注重保護零售客戶個人信息安全前提下,配合金融機構合法合規宣傳“煙商貸”,為有資金需求的零售客戶“牽線搭橋”,解決零售客戶融資難、融資貴問題,助力零售客戶改善經營效益,提升整體盈利水平,最終實現商業企業、金融機構和零售客戶三者“共贏”。

        (三)加強數據整合

        煙草行業有利潤豐厚市場大的特點,一方面煙草的成本很低,另一方面煙民也比較多。但是目前煙草市場存在明顯的分割,不同的煙草企業各自為戰,都有自己的市場份額。另一方面,各個省市縣的煙草商戶數據并沒有打通,增加了煙草行業的割裂問題,讓金融機構的額度判定和放款都帶來了巨大的挑戰,一定程度也影響了轉款專用。因此,需要加強與科技公司之間的合作,加強對煙草行業的數據整合,通過打造專門的煙草服務平臺,打通區域之間的數據隔閡,實現資金托收、結算、補貼、貸款等工作的統一管理。建立起專門的煙草平臺,統計全國的煙葉消費情況,并且結合大數據風控平臺構建種植戶和零售商的畫像,使線上貸款業務能夠得到更多的支持。

        (四)加強管理

        目前銀行通過和第三方合作,將原本的風險外包,貸款發放、本息回收等環節,全部都交給助貸機構負責,很多機構都存在暴力催債的問題,嚴重影響了公共安全,帶來極差的社會影響。這種異化情況的出現,來自銀行對助貸機構的約束不足,以及缺少有效的監管。目前已經逐漸明確了銀行、外部合作機構的界限,以及各個合作方之間的風險責任劃分。但是對助貸的行為并沒有效的約束,尤其是缺少對第三方平臺的制約。由于資金供給方和助貸機構之間屬于商務合作關系,導致負責資金供給的銀行并不能對助貸機構作出有效的約束。因此必須構建起專門的監管系統,防止助貸機構在業務發展過程中異化和越界。所以,必須要按照穿透性的原則進行前置監管,明確助貸行為的監管主體,有效監管助貸機構,將其納入到監管當中。

        參考文獻

        [1] 羅穎.農業銀行供應鏈金融產品與案例研究[D].成都:西南交通大學,2017.
        [2] 程偉.煙商貸知多少[N].東方煙草報,2020(4):(B1).

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